Prowadząc firmę, nie ważne, czy tylko handlową, czy też świadczącą usługi, trzeba pamiętać o właściwym zabezpieczeniu jej mienia i minimalizowaniu skutków sytuacji losowych czy zupełnie niezależnych od naszej woli nieszczęśliwych wypadków. Z pomocą w tym względzie przychodzą nam firmy ubezpieczeniowe, w których ofercie można znaleźć szereg usług, a ubezpieczyć wydaje się można niemal wszystko.
Najważniejsze – czytać warunki umowy
Umowy ubezpieczeniowe składają się z wielu stron, a często także dodatkowych załączników zapisanych drobnym maczkiem. Często brakuje nam czasu, a może bardziej chęci i cierpliwości, by dokładnie wczytać się w punkty umowy. Niestety czasami może okazać się to zgubne i potrafi nieść ze sobą poważne konsekwencje. Dlatego zalecam przed podjęciem decyzji zapoznać się z ofertami kilku firm i wyznaczyć priorytety ubezpieczeniowe dostosowane do naszej konkretnej sytuacji i zakresu prowadzonej działalności. Możliwości jest dużo. Możemy skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego, który przedstawi nam ofertę nie jednego, ale kilku różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Dobrym pomysłem jest też rozmowa z miejscowym agentem firmy ubezpieczeniowej, na którą chcemy się zdecydować. Agent, z usług którego już może wcześniej korzystaliśmy, często zna nas i naszą firmę, dodatkowo sprawnie porusza się we wszystkich meandrach ubezpieczeniowych umów. To wszystko sprawia, że jest w stanie mądrze nam doradzić, znaleźć dodatkowe zniżki, które nam przysługują itp. Natomiast gdy kompletnie nie orientujemy się w ofercie rynkowej, warto zebrać warunki umów kilku różnych towarzystw ubezpieczeniowych, by przed ostateczną decyzją dokładnie wczytać się w proponowane przez ubezpieczyciela zapisy. Na początek należy skrupulatnie zapoznać się z rozpoczynającym umowę tzw. słowniczkiem pojęć, gdyż nie zawsze to, co rozumiemy pod danym słowem w znaczeniu potocznym, w tym samym znaczeniu jest rozumiane przez firmę ubezpieczeniową. Czytając umowę koniecznie trzeba zwrócić uwagę nie tylko na sytuacje, które są objęte ubezpieczeniem, ale przede wszystkim na wyłączenia (czyli sytuacje, których ubezpieczenie nie obejmuje) oraz na procedurę wypłaty odszkodowania. To ostatnie jest o tyle ważne, że zapisy w tym względzie potrafią być niezbyt korzystne dla ubezpieczonego, m.in. mogą wymagać od ubezpieczonego wykonania szeregu czynności lub powstrzymania się od przyznania się do wyrządzenia szkody przed porozumieniem z ubezpieczycielem, w tym względzie są też rygorystyczne, zazwyczaj siedmiodniowe terminy na zgłoszenie szkody. Nie dotrzymanie wielu z tych warunków może skutkować odmową wypłaty odszkodowania albo pomniejszeniem należnej sumy. A chodzi przecież o to, by w kryzysowej sytuacji nie przysparzać sobie dodatkowego stresu i móc polegać na solidnym i rzetelnym ubezpieczycielu, a nie „kłócić się” z nim, może nawet w sądzie, o to, co ewidentnie nam się zgodnie z podstawowymi warunkami umowy należy. Dlatego wszelkie zapisy, które budzą nasze wątpliwości, warto zawczasu doprecyzować i dopytać agenta ubezpieczeniowego, czy dobrze rozumiemy ich treść.
Kształt umowy
Umowy ubezpieczeniowe zazwyczaj są umowami adhezyjnymi, czyli zawieranymi przez przystąpienie. Nie dają one możliwości negocjowania i zmiany zapisów czy też zakresu ubezpieczenia, dlatego albo możemy zgodzić się na całą treść, albo wcale. Mimo tych pułapek będę stała na stanowisku, że lepiej ubezpieczyć firmę i nie warto na tym oszczędzać, gdyż przy pierwszym nieszczęśliwym zdarzeniu okażą się to oszczędności złudne, a i sen dużo mniej spokojny. Musimy pamiętać też o tym, że niektóre rzeczy warto ubezpieczyć w pakiecie, a niektóre osobno i dużo bardziej szczegółowo. W ofercie wielu towarzystw ubezpieczeniowych znajdują się obecnie specjalne pakiety ubezpieczeniowe przeznaczone dla sektora małych i średnich firm, czyli m.in. większości firm kominkowych funkcjonujących na naszym rynku. Często jest to jedno ubezpieczenie, które zawiera zarówno ubezpieczenie mienia od pożaru, kradzieży itp., ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie sprzętu i maszyn oraz ubezpieczenie mienia w transporcie, czyli tzw. cargo (czasami tych opcji jest dużo więcej). W większości tego typu ubezpieczenia dają możliwość wyboru spośród wielu klauzul i dostosowania oferty do potrzeb ubezpieczającej się firmy.
Ubezpieczenia transportowe
Nie ma chyba firmy, która funkcjonuje bez transportu. Dlatego ubezpieczenia transportowe są szczególnie ważne dla tego sektora, gdyż chodzi często nie o jeden osobowy samochód, ale o całą flotę, w skład której wchodzą także samochody ciężarowe. Wśród tego typu ubezpieczeń na pierwszy ogień idą: obowiązkowe OC, a także AC i NNW. Prowadząc własny biznes warto jest mieć cały ten pakiet. Z punktu widzenia firmy ubezpieczenie AC powinno być traktowane jako obowiązkowe, gdyż Urząd Skarbowy w razie jego braku może pewnych wydatków wpisanych w koszty działalności nie uwzględnić. Jednak na tym nie kończy się lista ubezpieczeń samochodowych. Wśród oferowanych dodatkowych usług w ramach ubezpieczeń samochodowych można zdecydować się na zapisy, które zapewnią nam np. dowiezienie benzyny, gdy jej zabraknie gdzieś w trasie, czy też lawetę, która przyjedzie pod firmę i odstawi samochód do wskazanego przez nas zakładu mechanicznego w razie awarii. Można też znaleźć i takie, które oferują ubezpieczenie kosztów napraw przy zakupie zarówno nowego, jak i używanego auta.
Z transportem powiązane są też tzw. ubezpieczenia cargo, które zapewniają finansową rekompensatę w przypadku powstania szkody w transportowanym zarówno w kraju, jak i zagranicą towarze, czyli np. we wkładach kominkowych. Mienie objęte jest ubezpieczeniem na całej trasie przewozu, a w razie konieczności również w trakcie niezbędnych czynności przeładunkowych i przejściowego składowania podczas zwykłego przebiegu transportu. W podobny sposób można też ubezpieczyć towar wysyłany drogą spedycyjną. Wiele z tych ubezpieczeń obejmuje nie tylko sam transport towaru, ale też jego załadunek i rozładunek.
W ofercie ubezpieczeń dla sektora firmowego można znaleźć też szeroką ofertę Assistance. W jej zakres mogą wchodzić takie usługi, jak: pomoc w powrocie do firmy, organizacja i koszty związane z kontynuacją podróży służbowej czy też podróży po pozostawiony pojazd, pomoc specjalistów w razie ryzyka utraty lub zniszczenia mienia, a także transport ocalałego mienia do miejsca składowania czy też jego przechowanie. (W ramach Assistance można też skorzystać z dodatkowych ubezpieczeń medycznych czy też opcji, która pokryje koszty porady prawnej czy usługi adwokackiej, jednak to już wykracza daleko poza usługi związane z transportem.).
Ubezpieczenie mienia
Dym, sadza, pożar, powódź, awaria maszyn i sprzętu i to zarówno tego stacjonarnego, znajdującego się w firmie, jak i tego, który jest wykorzystywany przez nas albo naszych pracowników np. na budowie u klienta – to tylko niektóre z ryzyk często wymienianych w umowach ubezpieczeniowych majątku firmy. Przedmiotem takiego ubezpieczenia jest objęte zazwyczaj całe mienie firmy (budynki, maszyny i urządzenia, elementy wyposażenia, środki obrotowe, wartości pieniężne) oraz mienie osób trzecich i pracowników. Wśród wielu opcji dodatkowych można zdecydować się na ubezpieczenie od utraty zysku czy też od zniszczenia sprzętu elektronicznego działającego w firmie. Ubezpieczyciel może też pokryć koszty odtworzenia danych przechowywanych na nośnikach magnetycznych, a wiemy, że bazy danych potrafią być największą niematerialną wartością firmy.
Niektóre ubezpieczenia zawierają specjalne klauzule, które dają możliwość odszkodowania w razie stłuczenia szyb i innych przedmiotów szklanych. W przypadku firm kominkowych warto jest zwrócić na to uwagę, bo sami Państwo dobrze wiedzą, ile potrafi kosztować wstawienie nowej szyby np. do dużego, panoramicznego paleniska. Niestety w większości przypadków takie ubezpieczenie nie obejmuje szyb stanowiących osprzęt urządzeń technicznych, tylko szyby stanowiące składowe części mebli czy gablot. Pytanie, czy przez danego ubezpieczyciela szyba kominkowa jest bardziej szybą „mebla”, czy urządzenia technicznego? Jest to kwestia, o którą warto w każdym przypadku dopytać.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Oprócz innych rodzajów ubezpieczeń również na te od odpowiedzialności cywilnej firmy powinny zwrócić szczególną uwagę. O ile pożary i kradzieże nie są zbyt częste, to prawdopodobieństwo wystąpienia nieskomplikowanych, choć czasami groźnych w skutkach sytuacji losowych, które mogą zdarzyć się w firmie i którym trudno zapobiec, jest dużo większe. Wystarczy, że klient złamie sobie nogę na pokrytym lodem schodku przed salonem kominkowym albo dziecko poparzy się szybą uruchomionego kominka, podczas gdy my będziemy zajęci rozmową handlową z rodzicami malucha.
Ubezpieczenie OC obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody na osobie lub mieniu wyrządzone poszkodowanemu wskutek czynu niedozwolonego lub wskutek nienależytego wykonania zobowiązania, w związku z prowadzeniem działalności lub posiadaniem i użytkowaniem mienia określonego w umowie. Funkcjonuje też odpowiedzialność cywilna za produkt, przy czym często produktem może być także praca lub usługa po jej wykonaniu i przekazaniu odbiorcy. Ubezpieczenie OC może obejmować:
• szkody wyrządzone wskutek niedbalstwa osób objętych ubezpieczeniem;
• szkody wyrządzone przez pracowników w związku z wykonywaniem przez nich obowiązków służbowych;
• szkody powstałe na skutek połączenia produktu wadliwego z innym produktem;
• szkody związane z usunięciem produktu wadliwego i zastąpieniem go produktem wolnym od wad;
• szkody w rzeczach ruchomych stanowiących przedmiot obróbki, czyszczenia, naprawy, serwisu, pakowania;
• czyste straty majątkowe poniesione przez osoby trzecie z powodu wadliwości produktów dostarczonych przez ubezpieczonego, powstałe w wyniku ich połączenia lub zmieszania z wyrobami pochodzącymi od poszkodowanego;
• koszty poniesione na usunięcie, demontaż lub odsłonięcie wadliwych produktów oraz na montaż, umocowanie lub położenie produktu bez wad;
• szkody powstałe po wykonaniu pracy lub usługi wynikłe z ich wadliwego wykonania.
W tej grupie wśród wyłączeń znajdują się zazwyczaj szkody powstałe wskutek wykonywania działalności, do prowadzenia której ubezpieczony nie posiadał wymaganych uprawnień, kwalifikacji i zezwoleń; wyrządzone przez powolne działanie temperatury, gazu, pyłu, sadzy i dymu czy też powstałe wskutek uchybień w wykonywaniu czynności zawodowych. Ubezpieczenia tego typu nie obejmują także kosztów, które poniesie ubezpieczony w wyniku skorzystania przez klienta z przysługujących mu praw w ramach rękojmi lub gwarancji. W umowach od odpowiedzialności cywilnej istnieje często możliwość ubezpieczenia sytuacji, która standardowo jest wyłączona. Wiąże się to z dodatkową składką.
Wśród bogatej oferty ubezpieczeniowej dostępnej na polskim rynku każdy znajdzie coś dla siebie. Podstawą jest pełne ubezpieczenie samochodowe, ubezpieczenie mienia firmy i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które każda firma, moim zdaniem, powinna posiadać. Oczywiście wybór ubezpieczeń dodatkowych jest bardzo duży, same ubezpieczenia pracownicze, o których tutaj nie wspomniałam, posiadają szeroką paletę możliwości. Wybierając ubezpieczenie warto skorzystać z dostępnych u wielu ubezpieczycieli pakietów, które obejmują często wszystkie ubezpieczenia, o których tutaj wspomniałam. Są one też często korzystne finansowo, przy czym pozwalają wybierać spośród kilku opcji tak, aby jak najlepiej dostosować ubezpieczenie do zakresu i profilu prowadzonej działalności. Ubezpieczenia firm to często skomplikowane i rozbudowane umowy, które warto przedyskutować na spotkaniu z agentem, a nie tylko z internetowym doradcą czy też jedynie za pośrednictwem internetowego formularza. W ten sposób nabywamy zaufania do firmy i jesteśmy w stanie przynajmniej w jakimś stopniu sprawdzić jej wiarygodność, na której będziemy chcieli polegać w trudnej sytuacji.
Aldona Mazurkiewicz
